信用卡这东西已经不算什么高大上的玩意儿了，说是好东西吧，它可以让短期的资金周转顺利，但如果不清楚其规则，可能就要跟我一样，用了快10年的信用卡，花了多少冤枉钱都不知道。

本来这事情我一直都不知道的，一直以为只要还款截止日前有还款，利息的问题应当都不大，直到昨天看到银行的上个月账单，里面有一笔循环利息77块，越想越不对，心里聚积了越来越多的疑云无法释怀，多方打听，终于算是弄懂了我所用的这家银行卡的利息计算方式，一大盆的凉水从头上淋下……淋了个清醒。

现在我把这盆水摆在这边，看看有多少人也需要清醒的，自己浇吧。

讲之前我先把我的情况做个简单的说明，可能会更容易理解这一疑云的来历。

去年（2014年）12月的时候，不想把这些账带到2015年来，于是把信用卡里所没还清的账都清了，也就是所谓的全额还款；这是前提。后来1月份又买了些东西，花了4千多，也就是说这笔是我全新产生的费用（银行账单通知的金额），还款截止时间是1月28号。

由于之前对还款利息计算都停留在广告里所讲“最长36天的免息期”，以为36天内不会产生任何利息，这是误读之一，后面再讲。于是在还款截止日前还了一半的费用。鉴于脑袋里对利息算法的认知，认为这个月的还款不会再产生额外费用。在新账单期间又额外消费了1千多，当然这个是算在下个月的账单期内。

事情说到现在，就出现了开头所说的那种情况。突然发现我1月份的账单里除了我的消费金额之外，又多了一笔77块的循环利息。以之前的认知，这笔费用产生是相当诡异的，于是电话客服问，客服说：

只要是用信用卡消费了，利息就开始计算了，你还款之前的利息是全额算息，还款之后，差额算息，所以产生了这笔费用。

对此我是相当不解，这跟之前的认知差别太大了，不是说账单出来之后才算息吗？不是36天内免息吗？

客服如是说：

免息只针对全额还款的用户有效，分期或者是部分还款的，这些政策都不适用。

当头棒喝！

心中还是不解，于是微博问，论坛问，现在总算弄清了利息的算法是怎么个回事，才知道之前是多么的simple & native，为银行创造了相当大的价值（除非到年底，其他时间我几乎没有全额还款过）。

微博上的客服回复：

信用卡是一种先透支后还款的卡片，刷卡消费后若能在到期还款日还清全额能享受免息期，但如还款不足，不再享受免息还款期待遇，将进行全额计息。关于起息时间，信用卡为小额消费信贷工具，借贷关系起于消费时而非还款时，因此起息日自消费记账日开始，还希望您能理解。

再加上论坛里同学的解答，现在算是解开了这些疑惑，这里打个简单的比喻说明一下，据说几乎所有的银行都是这样处理的：

比如你在1号用信用卡产生了一笔1000块的交易，2号银行把这笔费用入账了，利息就开始算了（比如利息是万分之5），即什么时候入账什么时候开始算息。
再来，你的信用卡账单是10号产生，25号为该期还款截止日，那你这笔费用的利息在“免息期”内还清的话，就不会额外产生任何费用，注意，是还清，即全额还款。
在还款截止日前，如果你没有全额还清，比如你在20号的时候只还了800块，那你的利息计算公式为：1000 0.0005 (20 - 2) + 200 0.0005 (25 - 20) = 9.05元，到下一个账单日共产生的利息是：1000 0.0005 (20 - 2) + 200 0.0005 (25 - 20 + 15) = 11
上述公式应当不难理解。

注：上述公式是一个月30天计算，且只有这一笔金额的算法；如果有额外金额产生，看这个金额是产生在还款前还是还款后，如果是还款前，则全额+新产生的费用当作本算息；还款后，差额+新产生的费用当作本算息

PS. 那个账单日就是一骗纸，除了告知你需要在什么时间前还多少钱之外没有任何用途……当然，也有可能是银行请来卖萌的货，但这不重要。

现在，那笔77块利息的来历算是弄清了，没有一款理财产品能产生这么高收益的，这信用卡还能用么？银行挖了这么大的一个坑把用户推进去，你在坑里了么？

那么，问题来了。

哪家银行最坑？

我先来：我这家是招商银行。