林莺啼到无声处,青草池塘独听蛙

02月 13

用了近10年的信用卡,发现自己在坑里趴了近10年

信用卡这东西已经不算什么高大上的玩意儿了,说是好东西吧,它可以让短期的资金周转顺利,但如果不清楚其规则,可能就要跟我一样,用了快10年的信用卡,花了多少冤枉钱都不知道。

本来这事情我一直都不知道的,一直以为只要还款截止日前有还款,利息的问题应当都不大,直到昨天看到银行的上个月账单,里面有一笔循环利息77块,越想越不对,心里聚积了越来越多的疑云无法释怀,多方打听,终于算是弄懂了我所用的这家银行卡的利息计算方式,一大盆的凉水从头上淋下……淋了个清醒。

现在我把这盆水摆在这边,看看有多少人也需要清醒的,自己浇吧。

讲之前我先把我的情况做个简单的说明,可能会更容易理解这一疑云的来历。

去年(2014年)12月的时候,不想把这些账带到2015年来,于是把信用卡里所没还清的账都清了,也就是所谓的全额还款;这是前提。后来1月份又买了些东西,花了4千多,也就是说这笔是我全新产生的费用(银行账单通知的金额),还款截止时间是1月28号。

由于之前对还款利息计算都停留在广告里所讲“最长36天的免息期”,以为36天内不会产生任何利息,这是误读之一,后面再讲。于是在还款截止日前还了一半的费用。鉴于脑袋里对利息算法的认知,认为这个月的还款不会再产生额外费用。在新账单期间又额外消费了1千多,当然这个是算在下个月的账单期内。

事情说到现在,就出现了开头所说的那种情况。突然发现我1月份的账单里除了我的消费金额之外,又多了一笔77块的循环利息。以之前的认知,这笔费用产生是相当诡异的,于是电话客服问,客服说:

只要是用信用卡消费了,利息就开始计算了,你还款之前的利息是全额算息,还款之后,差额算息,所以产生了这笔费用。

对此我是相当不解,这跟之前的认知差别太大了,不是说账单出来之后才算息吗?不是36天内免息吗?

客服如是说:

免息只针对全额还款的用户有效,分期或者是部分还款的,这些政策都不适用。

当头棒喝!

心中还是不解,于是微博问,论坛问,现在总算弄清了利息的算法是怎么个回事,才知道之前是多么的simple & native,为银行创造了相当大的价值(除非到年底,其他时间我几乎没有全额还款过)。

微博上的客服回复:

信用卡是一种先透支后还款的卡片,刷卡消费后若能在到期还款日还清全额能享受免息期,但如还款不足,不再享受免息还款期待遇,将进行全额计息。关于起息时间,信用卡为小额消费信贷工具,借贷关系起于消费时而非还款时,因此起息日自消费记账日开始,还希望您能理解。

再加上论坛里同学的解答,现在算是解开了这些疑惑,这里打个简单的比喻说明一下,据说几乎所有的银行都是这样处理的:

比如你在1号用信用卡产生了一笔1000块的交易,2号银行把这笔费用入账了,利息就开始算了(比如利息是万分之5),即什么时候入账什么时候开始算息。

再来,你的信用卡账单是10号产生,25号为该期还款截止日,那你这笔费用的利息在“免息期”内还清的话,就不会额外产生任何费用,注意,是还清,即全额还款。
在还款截止日前,如果你没有全额还清,比如你在20号的时候只还了800块,那你的利息计算公式为:1000 0.0005 (20 - 2) + 200 0.0005 (25 - 20) = 9.05元,到下一个账单日共产生的利息是:1000 0.0005 (20 - 2) + 200 0.0005 (25 - 20 + 15) = 11
上述公式应当不难理解。

注:上述公式是一个月30天计算,且只有这一笔金额的算法;如果有额外金额产生,看这个金额是产生在还款前还是还款后,如果是还款前,则全额+新产生的费用当作本算息;还款后,差额+新产生的费用当作本算息

PS. 那个账单日就是一骗纸,除了告知你需要在什么时间前还多少钱之外没有任何用途……当然,也有可能是银行请来卖萌的货,但这不重要。

现在,那笔77块利息的来历算是弄清了,没有一款理财产品能产生这么高收益的,这信用卡还能用么?银行挖了这么大的一个坑把用户推进去,你在坑里了么?

那么,问题来了。

哪家银行最坑?

我先来:我这家是招商银行。

标签:信用卡, 计算, 公式

已有 4 人抢先你了

  1. xyu_ovi xyu_ovi

    没拿到信用卡的时候 我都知道会全额罚息。前年少还一块都不行。这两年才有容差,宽限期。招行的账单上写的很清楚,连怎么算出来的公式都写在上面

    1. 你可真仔细。
      我是电子账单,上面没有你说的那些东西。

  2. Levon Levon

    招商银行金卡被取消资格,每个月扣我10元管理费,没有任何短信通知,一年了,我偶尔去查下明细才发现。扣了110元,没任何说明和通知。果断取消了金卡资格,在网络支付这么发达的今天,金卡也没什么用

    1. 唯一一次金卡是公司工资卡时申请的,免管理费。后来离职了,也就把这卡给销了,要不然金卡其实挺好用的。个人感觉。

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  • 凯哥自媒体:分享的不错,谢谢
  • 青蛙:养成习惯了就还好。
  • crossjs:还在坚持写博客,不错。
  • 青蛙:唯一一次金卡是公司工资卡时申请的,免管理费。后来离职了,也就把这...
  • 青蛙:谢谢,再见。
  • Levon:招商银行金卡被取消资格,每个月扣我10元管理费,没有任何短信通知...
  • sbsb:穷B真是可怜,天天折腾垃圾机唉,小公司的looser
  • gen:我现在电脑前就摆着两条充电线,Old and New...
  • 青蛙:你可真仔细。我是电子账单,上面没有你说的那些东西。
  • xyu_ovi:没拿到信用卡的时候 我都知道会全额罚息。前年少还一块都不行。这两...
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